Jaki bank wybrać? Który ma najlepsze warunki? Ranking 2023 (2023)

W Polsce działa kilkadziesiąt banków, co znacznie utrudnia skuteczny wybór najlepszego z nich. Sprawdźmy, czy da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jaki bank najlepiej wybrać. W tym celu przyjrzymy się charakterystyce poszczególnych banków i ofertom różnych produktów finansowych.

Sektor bankowy jest jednym z najważniejszych elementów krajowej gospodarki. Potwierdzeniem tego nie jest tylko liczba obsługiwanych kont osobistych (ponad 47 milionów) czy wspieranie firm kredytami inwestycyjnymi, ale ważna rola, jaką odgrywają instytucje finansowe na polskiej giełdzie. Banki grają pierwsze skrzypce na najważniejszych indeksach warszawskiej GPW.

Kwestię tego, na akcje którego polskiego banku się zdecydować, zostawmy inwestorom. Skupmy się na ofertach, które prezentują poszczególne instytucje finansowe i odpowiedzi na pytanie, który bank jest najlepszy.

Banki działające w Polsce – podstawowe informacje

Na początku warto jednak pokrótce przedstawić, jak wygląda polski krajobraz bankowy. Lwia część klientów skupiona jest wokół największych instytucji finansowych. Zarządzane przez Skarb Państwa PKO BP i Pekao SA mają łącznie ponad 17,5 miliona klientów. Na dalszych miejscach są banki kontrolowane przez zagraniczny kapitał, takie jak Santander Bank Polska, ING Bank Śląski czy mBank. Liczba klientów w każdej z tych instytucji waha się w okolicach 4-5 milionów.¹

Zobacz także: Największe banki w Polsce

Niektóre osoby potrafią związać się z danym bankiem na wiele lat, choć istnieje też cała rzesza klientów, którzy elastycznie zmieniają swoje konta osobiste. Instytucje finansowe wykorzystują olbrzymie środki na marketing, aby zachęcić tych nieprzekonanych, przez co praktycznie każdy z nas kojarzy niektóre bankowe spoty czy hasła reklamowe. Sam Santander Bank Polska wydał w 2018 roku 189 milionów złotych na reklamy. ² Pokazuje to, jak silną pozycję mają banki w naszym kraju.

Pandemia przyśpieszyła zmiany w polskiej bankowości. Coraz więcej spraw możemy załatwić, nie wychodząc z domu. Dodatkowo poszczególne instytucje proponują coraz bardziej funkcjonalne aplikacje mobilne. Ta cyfrowa rewolucja nie omija także instytucji finansowych, które kojarzyły się przez lata z obsługą klientów w formie off-line. PKO BP czy Pekao SA, bo o nich mowa, szybko dostosowują się do nowoczesnych zasad gry. Dzięki czemu konto bankowe mamy praktycznie zawsze przy sobie – bo wystarczy tylko wyjąć telefon z kieszeni.

Jaki bank na konto osobiste: top 3

Jaki bank wybrać do założenia konta? To pytanie jest kluczowe, ponieważ nasz kontakt z instytucjami finansowymi najczęściej sprowadza się do korzystania z konta osobistego. Często, aby móc skorzystać z innych produktów (np. konto maklerskie, lokaty czy kredyt gotówkowy), niezbędny jest ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy).

Oczywiście istnieją wyjątki od tej reguły, np. Santander Consumer Bank nie oferuje kont osobistych tylko kredyty, jednak zwykle wybór banku jest jednoznaczny z wyborem rachunku do obsługi codziennych finansowych aktywności.

W naszym rankingu kont osobistych, który regularnie aktualizujemy, zwracamy głównie uwagę na to, czy prowadzenie konta i karta debetowa są darmowe oraz jak prezentują się opłaty za wypłaty z bankomatów w kraju i za granicą. Równie ważne jest to, czy dane konto osobiste objęte jest promocją, dzięki której można zyskać kilkaset złotych lub np. bony do popularnych sklepów internetowych.

ROR – jaki bank wybrać? Poszczególne oferty są do siebie bardzo zbliżone. W ofercie dla młodszych klientów wyróżniają się mBank i Santander Bank Polska, choć nawet stateczny Pekao SA zaczął proponować otwarcie konta na selfie.

Który bank ma najlepsze konta oszczędnościowe?

Kolejnym elementem, na który zwracają uwagę klienci banków, są konta oszczędnościowe. Najczęściej występują one jako dodatek do osobistego konta bankowego, jednak w Santander Consumer Bank konto oszczędnościowe jest samodzielnym produktem finansowym.

W czasach wysokiej inflacji taka formą oszczędzania nie pozwoli na ochronę naszych środków, jednak najważniejsze jest to, że to bezpieczna forma przechowywania pieniędzy.

W naszym rankingu kont oszczędnościowych bierzemy pod uwagę przede wszystkim oprocentowanie, okres obowiązywania rachunku oraz zakres kwot. Bardzo interesującym rozwiązaniem jest automatyczne oszczędzenie (dostępne np. w Satander Bank Polska), dzięki któremu nie będziemy musieli co miesiąc wykonywać przelewu pomiędzy rachunkiem osobistym a oszczędnościowym.

Który bank ma najlepszy kredyt hipoteczny?

Konta bankowe, takie jak konto osobiste czy oszczędnościowe są ważne, jednak to kredyt hipoteczny najbardziej wpływa na nasze życiowe decyzje czy możliwość spełnienia marzeń. W kontekście „hipoteki” ważna jest kwestia wymaganego wkładu własnego oraz tego, czy możemy zdecydować się na taki produkt finansowy oparty o stałe oprocentowanie.

Np. w PKO BP kredyt hipoteczny możemy otrzymać tylko z 10% wkładem własnym i 5-letnim okresem stałego oprocentowania. Może być to bardzo przydatne, gdyby stopy procentowe znowu podrosły – a wraz z nimi raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.

W niektórych bankach, aby otrzymać ofertę z niższym wkładem własnym, należy wykazać się perfekcyjną zdolnością kredytową lub zdecydować się na zakup nieruchomości w atrakcyjnej lokalizacji. Np. w Pekao SA możliwy jest mniejszy wkład własny, gdy kredytowane mieszkanie znajduje się w dużym mieście.

W kontekście kredytów hipotecznych warto zwrócić uwagę także na oferty promocyjne, np. wraz z kartą kredytową bank może zaproponować niższą marżę. Ważne jest również to, aby odpowiednio kreować swoją zdolność i historię kredytową. Mile widziana jest umowa o pracę i pozytywna historia spłaty nawet niewielkich sprzętów na raty.

W naszym rankingu kredytów hipotecznych szczególną uwagę zwracamy na:

• maksymalną kwotę kredytu,
• okres jego spłaty,
• marżę i prowizję banku,
• RRSO.

Na jakie elementy oferty bankowej warto jeszcze zwrócić uwagę?

Na wybór odpowiedniego banku mogą wpłynąć także inne kwestie. Są to na przykład:

• wygodna aplikacja mobilna – dla wielu Polaków kontakt z usługami bankowymi odbywa się już praktycznie w całości z poziomu telefonu komórkowego. Według raportu Związku Banków Polskich, aż 12 milionów naszych rodaków korzysta ze swoich usług bankowych wyłącznie w formie mobilnej! ³ Dlatego tak ważna jest dobrze zaprojektowana i funkcjonalna aplikacja mobilna, do której będziemy mogli podpiąć kartę debetową, wziąć za jej pomocą kredyt czy wykonać przelew. Zobacz także: Ranking aplikacji bankowych – najlepsze aplikacje mobilne,

• kredyty w formie online – wizyty w banku szczególnie wśród młodych osób nie są już zbyt popularne. Z tego względu banki proponują kredyty gotówkowe online, dzięki którym możemy mieć w kilka godzin dodatkowe środki na naszym koncie bez wychodzenia z domu,

• możliwości inwestycyjne – od kilku lat Polacy poszukują alternatywnych wobec lokat form inwestowania kapitału. Jednym ze sposobów jest zakup akcji, dlatego bank powinien udostępniać nam możliwość założenia wygodnego konta maklerskiego z dostępem do aplikacji mobilnej,

• tanie przelewy – równie ważne są niedrogie przelewy internetowe – zarówno krajowe, jak i zagraniczne. Każdy ceni sobie swój czas, stąd bank powinien dawać możliwość wysyłania szybkich przelewów (np. Elixir Express) w niewysokich cenach,

• konto walutowe – Polacy migrują i podróżują na potęgę, dlatego konto walutowe z niskimi spreadami dołączone do rachunku osobistego może kogoś przekonać właśnie do tego, by skorzystać z konkretnej oferty banku.

Który bank ma najwięcej oddziałów i bankomatów?

Niektórzy to jednak tradycjonaliści w kwestiach bankowych, decydujący się założyć konto w instytucji, która wciąż poważnie podchodzi do obsługi klientów na żywo. Jak więc wyglądają statystyki związane z liczbą odziałów bankowych i bankomatów w Polsce? Który bank można znaleźć praktycznie na każdym rogu?

W naszym kraju jest łącznie 21396 bankomatów i 9343 wpłatomatów. ⁴

A w którym banku możliwe są szybkie wypłaty gotówki dzięki dużemu zagęszczeniu firmowych bankomatów?

Jak więc widzimy, niektóre banki wciąż mocno stoją w kwestii liczby oddziałów i bankomatów. Inne zaś przestawiły wajchę w kierunku obsługi on-line. Sprawa nie wygląda jednak tak zero-jedynkowo, ponieważ np. mBank, mimo tego, że nie posiada swoich bankomatów, udostępnia darmowe wypłaty w maszynach należących do innych sieci (np. Euronet). Choć, aby skorzystać z tej promocji, musimy jednorazowo wypłacić ponad 100 złotych.

A co z bezpieczeństwem i obsługą klienta?

Najlepszy bank można też wybrać pod kątem obsługi klienta czy standardów bezpieczeństwa. Te elementy mogą być oceniane z bardzo subiektywnej perspektywy, posłużmy się jednak bardziej zaawansowaną formą opiniowania. Jest ją na pewno coroczny ranking Złoty Bankier, organizowany przez portal Bankier.pl oraz Puls Biznesu. Wyniki konstruowane są na podstawie ocen ekspertów oraz audytorów, którzy testują usługi bankowe.

W 2022 roku nagrodę główną (Najlepsza Wielokanałowa Jakość Obsługi) zgarnął Santander Bank Polska. Drugie miejsce zajął Getin Noble Bank (przemianowany pod koniec 2022 roku na Velo Bank), a trzecie ING Bank Śląski.

W kategorii „Bezpieczny bank – najlepsze praktyki” zwyciężyły za to następujące instytucje:

1. mBank.
2. BNP Paribas.
3. Alior Bank. ⁵

Ciekawie prezentuje się też kategoria Social Media, w której od lat przoduje ING Bank Śląski. Nie ma się jednak co temu dziwić. Poza typowymi kanałami typu Facebook, ten bank zbudował też bardzo silną społecznosć na swoim forum: https://spolecznosc.ing.pl/. W mało którym banku możemy znaleźć tak szybko odpowiedź na dręczące nas pytania.

-> Bądź bezpieczny w sieci – śledź naszą listę ostrzeżeń przed nieuczciwymi pożyczkodawcami!

Dlaczego wybór najlepszego banku może być utrudniony?

Warto także zaznaczyć, dlaczego wybór odpowiedniego dla nas banku to wcale nie musi być „bułka z masłem”.

• Oferty banków bywają do siebie bardzo podobne – jeśli któraś z instytucji zaprezentuje nową ofertę, konkurencja szybko dołączy do swojego portfolio podobne produkty finansowe. Trudno więc znaleźć bank z „niepowtarzalną” ofertą.

• Oferty banków dynamicznie się zmieniają – czasami niełatwo nadążyć za bankowymi nowościami i aktualizacją oferty produktowej. Interesujące nas konto osobiste czy kredyt gotówkowy za miesiąc mogą być już proponowane na całkiem innych warunkach. Na tę kwestię mają wpływ także różnorakie promocje bankowe.

• Cross-selling – jest to bardzo rozpowszechniony styl sprzedaży produktów finansowych przez banki. Polega on na łączeniu różnych elementów oferty w ramach jednej umowy. Najpopularniejszym rozwiązaniem jest dołączanie karty debetowej do konta czy rachunku osobistego do kredytu hipotecznego. Dla klientów jest to na tyle kłopotliwe, że jeśli nie wywiążą się z jakiegoś elementu umowy, usługi mogą stać się droższe. Np. gdy na nasze konto osobiste przestanie wpływać określona ilość środków, może podrożeć marża spłacanego przez nas kredytu hipotecznego.

• Banki to olbrzymie organizacje – co wpływa na nierówną jakość usług w ramach jednej instytucji. W oddziale w jednym mieście mogą pracować sympatyczni specjaliści, a w innym obsługa będzie stała na niższym poziomie. Podobnie jest z telefoniczną czy internetową obsługą klientów – wszystko zależy od tego, na jakiego akurat pracownika trafimy. Potwierdzają to komentarze naszych czytelników – niektóre banki spotykają się ze skrajnie różnymi ocenami i opiniami.

• Zbyt skomplikowane regulaminy i tabele opłat – aby oferty banków były zgodne z prawem i trudno było je podważyć, ich regulaminy są pisane często w bardzo skomplikowany sposób. Dla zapracowanych osób przedzieranie się przez kolejne paragrafy i warunki może stanowić nie lada kłopot. Aby jednak odrobinę rozjaśnić te oferty, powstają wyspecjalizowane porównywarki finansowe, takie jak nasza Czerwona Skarbonka.

Podsumowanie

Określenie tego, który bank jest najlepszy w naszym kraju, to skrajnie trudne zadanie. Każdy klient ma swoich faworytów i często można znaleźć podobną liczbę argumentów, potwierdzających, że dana instytucja finansowa wyróżnia się lub jest gorsza od konkurencji.

Większy sens ma tworzenie rankingów w ramach określonej grupy produktów finansowych. Np. wymienionych przez nas na górze kont osobistych czy kredytów hipotecznych. W ramach jednej kategorii rzeczywiście łatwiej wykazać, który bank lepiej się spisał, przygotowując swoją ofertę. Dlatego zapraszamy do zapoznania się ze wszystkimi z naszych rankingów, które można znaleźć w zakładce „Produkty bankowe”.

Źródła:

1. https://prnews.pl/raport-prnews-pl-liczba-klientow-w-bankach-i-kw-2022-465318

2. wirtualnemedia.pl/artykul/santander-bank-polska-wydal-na-reklamy-189-mln-zl-mbank-135-mln-zl-a-ing-bank-slaski-118-mln-zl

3. https://www.zbp.pl/getmedia/1d8430f0-7634-45f6-b754-3ae1cb1cffa6/Raport-Netbank_Q2-2022-(1)

4. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/systemplatniczy/karty_platnicze.html

5. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Najlepsze-banki-Zloty-Bankier-2022-wyniki-rankingu-8352123.html